第145章 銀行到底是如何給企業放貸的？
「額外再借款1000萬？
你的意思是500萬都還沒還上，就要再問銀行要1000萬，總共1500萬的授信貸款？
楊先生，你當東國的銀行是許願池呢，開個口就能爆金幣了是吧？」
金澤峰都氣笑了，他實在不知道楊先看起來如此一個有智謀的人，會說出這樣令人匪夷所思的話。
但凡楊先和他協商下還款的事情，再溝通未來的1000萬授信貸款，他都會認真思考下方案的可能性。
不過，剛剛楊先剛剛如此正式和認真向他道歉，多少緩和了一下他今天和羅蓓、楊先二人對峙時那針鋒相對的戾氣。
金澤峰決定給他一次機會。
他問：
「楊先生，你清楚東國的金融機構都是怎麼放款和清收的麼？」
楊先做了一個請坐的手勢，二人又面對面坐了下來。
他為金澤峰沏上一壺茶，說：
「願聞其詳。」
「您在阿美瑞卡貸款，可能只要在網上提交申請和材料就足夠了。但在東國，得先和客戶經理談，也就是我這個角色。
當下，東國金融機構的客戶經理是作為銀行貸款業務的第一責任人，在這一步要做的事情遠比您想像的多。
我們除了看企業那幾張財務報表外，還得穿透企業表面看到本質。
深入到企業的供應商那裡核實合同，查您的水電費單據、物流單、甚至進出庫單，來交叉驗證經營數據的真實性，而不是光看您給的報表。
調查這些還不夠，我們在撰寫授信報告時，還要對企業法人做一個叫雙維盡調的玩意，要把企業負責人的背景寫得明明白白。
不僅要查公司的帳，還要通過多方渠道打聽個人口碑、生活習慣、家庭穩定性，判斷這家企業的老闆是不是一個靠譜的人。
除了這些，我個人習慣是還會看公司所在行業的周期，判斷未來的前景如何。」
金澤峰喝了口茶，繼續說：
「不過，您以為貸款是客戶經理把這些信息調查清楚，提交個授信報告就算了？不可能。
客戶經理完成調查報告後，要經過支行行長、授信風險經理、授信風險部部長審批，如果金額很大，還要授信行長，甚至總行授信審批部的批准才能正式。審批通過，才能進入下一步。
銀行內部講究個審貸分離的原則，即管營銷的客戶經理不能管審批，管審批的授信經理不能管放款，層層切割、層層制衡。
這套機制，跟美國依賴信用評分的模式完全不一樣。
審批通過後，只是給企業建立一個授信額度，離真正發放貸款還遠著呢。
這個授信額度到底能不能使用，能真正使用多少的份額，還得看審批條件。
比如授信部給了1000萬的授信額度，但條件是必須先交割企業的土地，那得把土地產權在服務中心辦理抵押過戶給銀行才行。
因此，客戶經理要逐項落實審批條件，比如抵押物要辦妥他項權證、保證人要面簽保證合同、借款合同要確認每一條款都填寫無誤。
全部手續辦完，才能放款。
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當你讓財務總監來申請延期的時候，客戶經理必然會重新審核這筆貸款當年的放款條件和相應的存檔材料。
但就算貸款給你放款了，也不算結束。信民銀行的貸後管理比貸前授信申請更嚴格。
機構那幫狗東西動不動就讓客戶經理要定期查水電費波動。
比如，製造業企業，如果用電量波動超過20%，會在我們內部系統自動預警，然後客戶經理得上門去核實；
還要每期查徵信，關注您公司有沒有新增貸款、有沒有對外擔保變化。每季度前去企業那檢查存貨和資金動向。
如果一個企業連老闆都不露面，銀行內部甚至會啟動緊急貸後檢查。
即使客戶經理已經核實清楚了，但機構那幫人總會覺得這個客戶有問題。銀行呢就生怕您拿著錢去干別的。」
金澤峰說的口乾舌燥，忍不住又喝了一大口濃茶，說：
「不過，我說的都是我們日常放貸款的步驟。
像你們『派森生物』這家新興藥企，可以省一些上門核實的步驟，原因我猜那幾個審批貸款的傢伙自己也搞不明白藥企的研發生產邏輯。
而且這次授信部沒有設置任何審批條件，直接給了500萬信用貸款，結果放完款就遇到現在生物醫藥市場低迷、藥企幾近倒閉、老闆跑路的局面，只能說過於倒霉了。」
楊先聽完，問：
「金先生，從整個企業貸款鏈路上來看，你所說的授信審批部似乎起到了至關重要的作用。我想再了解一下他們審批最看重什麼？」
金澤峰伸出三根手指，回答：
「抵押，擔保，還有信譽。
抵押很簡單，就是企業把抵押物給銀行，銀行評估完後便可以根據抵押物的價值大小酌情放款，這裡說的抵押物可以是高價值的生產設備，也可以是原材料的價值。
但在這個房產當道的時代，銀行只看中一樣東西，那就是土地使用權和企業可供抵押的房產。
擔保的話，可以是一家另一家企業的擔保，也可以是個人擔保。通常企業是要求企業家承擔企業貸款的擔保責任的。
這樣當企業出現不良資產問題時，銀行就可以藉助借款合同要求擔保人承擔連帶責任了，這樣企業的欠款就成了這個擔保人需要負擔的欠債了。
但是，我上面說的兩個都只是授信審批官的基本操作，他們還有一項不言自明的規矩，那就是他們看中企業或者企業家對外的信譽。
這個信譽可以方方面面，但最重要的是要讓他們相信企業是能給銀行還貸的。
這個玩意就非常主觀，有時候他們就看看企業對外的形象如何就會有所判斷，這也是為什麼很多企業家喜歡把自己包裝成各種高大上的人設。」
即使在十多年前楊先回東國那會兒，楊先都沒有和銀行直接打過交道。
這還是他第一次聽到東國企業向銀行借貸款時，有那麼多門道要注意。
在他第一次回東國的時候，他聽說銀行里負責貸款業務的客戶經理是最吃香的職業。
那時候他們自稱為信貸員，能決定一家企業的貸款和現金流。
那時候，連上市公司都是求著銀行去借款。
沒想到僅僅過了十多年，變化就這麼大，甚至將銀行的地位都徹底扭轉了。
這是好事，還是壞事呢？
楊先問：
「金先生，我聽下來，當時楊勇的企業這些條件都不滿足，為何貴行會願意給500萬，不需要抵押和擔保的貸款呢。」
金澤峰思忖了一下，回答：
「因為楊勇博士回國，屬於人才引進。他評上澄州市先鋒人才，地方給他大量補貼和研發工廠，相當於直接有澄州市的背書，所以信民銀行認為『派森生物』是可信任的。」
他說完，自己突然愣了一下。
按照這個邏輯，那別家銀行應該對楊勇和他的企業也應該相信才對，為何最後只有信民銀行審批了貸款。
楊先剛想開口再詢問什麼，金澤峰打斷了他，說：
「楊先生，我的話還沒說完。你現在的處境根本不是考慮放貸的事，而是應該了解銀行是怎麼看待不良資產的。」
你的意思是500萬都還沒還上，就要再問銀行要1000萬，總共1500萬的授信貸款？
楊先生，你當東國的銀行是許願池呢，開個口就能爆金幣了是吧？」
金澤峰都氣笑了，他實在不知道楊先看起來如此一個有智謀的人，會說出這樣令人匪夷所思的話。
但凡楊先和他協商下還款的事情，再溝通未來的1000萬授信貸款，他都會認真思考下方案的可能性。
不過，剛剛楊先剛剛如此正式和認真向他道歉，多少緩和了一下他今天和羅蓓、楊先二人對峙時那針鋒相對的戾氣。
金澤峰決定給他一次機會。
他問：
「楊先生，你清楚東國的金融機構都是怎麼放款和清收的麼？」
楊先做了一個請坐的手勢，二人又面對面坐了下來。
他為金澤峰沏上一壺茶，說：
「願聞其詳。」
「您在阿美瑞卡貸款，可能只要在網上提交申請和材料就足夠了。但在東國，得先和客戶經理談，也就是我這個角色。
當下，東國金融機構的客戶經理是作為銀行貸款業務的第一責任人，在這一步要做的事情遠比您想像的多。
我們除了看企業那幾張財務報表外，還得穿透企業表面看到本質。
深入到企業的供應商那裡核實合同，查您的水電費單據、物流單、甚至進出庫單，來交叉驗證經營數據的真實性，而不是光看您給的報表。
調查這些還不夠，我們在撰寫授信報告時，還要對企業法人做一個叫雙維盡調的玩意，要把企業負責人的背景寫得明明白白。
不僅要查公司的帳，還要通過多方渠道打聽個人口碑、生活習慣、家庭穩定性，判斷這家企業的老闆是不是一個靠譜的人。
除了這些，我個人習慣是還會看公司所在行業的周期，判斷未來的前景如何。」
金澤峰喝了口茶，繼續說：
「不過，您以為貸款是客戶經理把這些信息調查清楚，提交個授信報告就算了？不可能。
客戶經理完成調查報告後，要經過支行行長、授信風險經理、授信風險部部長審批，如果金額很大，還要授信行長，甚至總行授信審批部的批准才能正式。審批通過，才能進入下一步。
銀行內部講究個審貸分離的原則，即管營銷的客戶經理不能管審批，管審批的授信經理不能管放款，層層切割、層層制衡。
這套機制，跟美國依賴信用評分的模式完全不一樣。
審批通過後，只是給企業建立一個授信額度，離真正發放貸款還遠著呢。
這個授信額度到底能不能使用，能真正使用多少的份額，還得看審批條件。
比如授信部給了1000萬的授信額度，但條件是必須先交割企業的土地，那得把土地產權在服務中心辦理抵押過戶給銀行才行。
因此，客戶經理要逐項落實審批條件，比如抵押物要辦妥他項權證、保證人要面簽保證合同、借款合同要確認每一條款都填寫無誤。
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但就算貸款給你放款了，也不算結束。信民銀行的貸後管理比貸前授信申請更嚴格。
機構那幫狗東西動不動就讓客戶經理要定期查水電費波動。
比如，製造業企業，如果用電量波動超過20%，會在我們內部系統自動預警，然後客戶經理得上門去核實；
還要每期查徵信，關注您公司有沒有新增貸款、有沒有對外擔保變化。每季度前去企業那檢查存貨和資金動向。
如果一個企業連老闆都不露面，銀行內部甚至會啟動緊急貸後檢查。
即使客戶經理已經核實清楚了，但機構那幫人總會覺得這個客戶有問題。銀行呢就生怕您拿著錢去干別的。」
金澤峰說的口乾舌燥，忍不住又喝了一大口濃茶，說：
「不過，我說的都是我們日常放貸款的步驟。
像你們『派森生物』這家新興藥企，可以省一些上門核實的步驟，原因我猜那幾個審批貸款的傢伙自己也搞不明白藥企的研發生產邏輯。
而且這次授信部沒有設置任何審批條件，直接給了500萬信用貸款，結果放完款就遇到現在生物醫藥市場低迷、藥企幾近倒閉、老闆跑路的局面，只能說過於倒霉了。」
楊先聽完，問：
「金先生，從整個企業貸款鏈路上來看，你所說的授信審批部似乎起到了至關重要的作用。我想再了解一下他們審批最看重什麼？」
金澤峰伸出三根手指，回答：
「抵押，擔保，還有信譽。
抵押很簡單，就是企業把抵押物給銀行，銀行評估完後便可以根據抵押物的價值大小酌情放款，這裡說的抵押物可以是高價值的生產設備，也可以是原材料的價值。
但在這個房產當道的時代，銀行只看中一樣東西，那就是土地使用權和企業可供抵押的房產。
擔保的話，可以是一家另一家企業的擔保，也可以是個人擔保。通常企業是要求企業家承擔企業貸款的擔保責任的。
這樣當企業出現不良資產問題時，銀行就可以藉助借款合同要求擔保人承擔連帶責任了，這樣企業的欠款就成了這個擔保人需要負擔的欠債了。
但是，我上面說的兩個都只是授信審批官的基本操作，他們還有一項不言自明的規矩，那就是他們看中企業或者企業家對外的信譽。
這個信譽可以方方面面，但最重要的是要讓他們相信企業是能給銀行還貸的。
這個玩意就非常主觀，有時候他們就看看企業對外的形象如何就會有所判斷，這也是為什麼很多企業家喜歡把自己包裝成各種高大上的人設。」
即使在十多年前楊先回東國那會兒，楊先都沒有和銀行直接打過交道。
這還是他第一次聽到東國企業向銀行借貸款時，有那麼多門道要注意。
在他第一次回東國的時候，他聽說銀行里負責貸款業務的客戶經理是最吃香的職業。
那時候他們自稱為信貸員，能決定一家企業的貸款和現金流。
那時候，連上市公司都是求著銀行去借款。
沒想到僅僅過了十多年，變化就這麼大，甚至將銀行的地位都徹底扭轉了。
這是好事，還是壞事呢？
楊先問：
「金先生，我聽下來，當時楊勇的企業這些條件都不滿足，為何貴行會願意給500萬，不需要抵押和擔保的貸款呢。」
金澤峰思忖了一下，回答：
「因為楊勇博士回國，屬於人才引進。他評上澄州市先鋒人才，地方給他大量補貼和研發工廠，相當於直接有澄州市的背書，所以信民銀行認為『派森生物』是可信任的。」
他說完，自己突然愣了一下。
按照這個邏輯，那別家銀行應該對楊勇和他的企業也應該相信才對，為何最後只有信民銀行審批了貸款。
楊先剛想開口再詢問什麼，金澤峰打斷了他，說：
「楊先生，我的話還沒說完。你現在的處境根本不是考慮放貸的事，而是應該了解銀行是怎麼看待不良資產的。」