第146章 1500萬的賭注
楊先把想說的話吞進了肚子裡，再次給金澤峰倒了壺茶，做了個「您請講」的手勢。
金澤峰喝完一杯新茶後，說：
我們銀行內部有一套五級分類體系，把貸款按風險程度分為正常、關注、可疑、不良、壞帳。
什麼叫關注類？簡單來說，『貸款企業目前有能力償還，但存在一些可能對償還產生不利影響的因素』。一旦發生逾期，這筆貸款會自動標記為關注類了。
但是，』派森生物『立馬就列為可疑類風險，接著，我們授信審批部提了報告後，便直接成了不良類風險。
我被分行約談，被人事輕質調崗，對這筆不良資產案子的追債的，都是從這裡開始的。」
說到這，金澤峰停頓了下。他突然發現自己之前忙著追債，忽視了一個巨大的疑點。
那就是，『派森生物』的風險等級提升得太快了。
通常，正常一個逾期的企業貸款，授信貸款部會給足時間讓負責那家企業的客戶經理去調查或者和企業協商還款計劃，風險等級則始終保持在可疑類。
但這次，信民銀行澄州分行授信部的風險經理季蕭乾，顯然沒給他這個機會。
金澤峰把這個疑點先放在了肚子裡，繼續對著楊先說：
「目前『派森生物』拖延貸款超過90天，根據東國金融機構的規矩，這筆貸款必須至少歸為可疑類，正式進入不良資產名單。
而等到風險等級上升到不良類後，事情就不是我能控制的了。負責清收貸款的資產保全部直接介入，風控部門啟動專項檢查。
進入清收流程後，銀行的手段是層層加碼的。
首先是電話催收和上門催收，銀行會專門派人對貸款人和擔保人施加壓力。在這個階段，客戶經理還要再次摸查股東的財產線索，也就是說，您每拖一天，您的資產狀況就多暴露一分。
如果催收無效，就會升級到聯合清收、委託專業清收公司，甚至通過調解委員會介入，向您發出正式的《履行債務催告書》，提示企業要有心理準備，隨時可能被查封。
當這些手段全部失效後，銀行便會向法院起訴，並同時提出財產保全。
這是法院批准的措施，企業的銀行帳戶、資產、設備，都會被查封凍結。
楊先生，您知道東國法院的執行效率有多高嗎？您以為美國那種起訴後拖一兩年的流程，在東國是不可能的。
我們銀行只要提交申請，法院最快可以在幾天內作出裁定。
銀行需要提供的只是申請書和財產線索。而財產線索便是銀行資產保全部深入調查企業時找到的所有線索。
更重要的是，法院在採取財產保全措施後，銀行必須在30天內向企業正式起訴，一旦資不抵債，這家企業便進入破產程序。
您以為延期只是緩兵之計，或者您有什麼自己的想要實現的計劃。
但您沒想到的是從這家企業貸款逾期的第一天起，就已經踩進了銀行系統預設的沙漏里。
每拖延一天，沙漏就往下漏一點，直到最後那一刻，所有的保障措施同時被觸發時，這家企業便連翻身的機會都沒有。
所以，現在楊先生您能明白為什麼你所說的拖延半年時間，是很難做到的麼？」
楊先沉默不語，他似乎在仔細理清金澤峰說的所有事情。
金澤峰嘆了口氣，說：
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「但是，您知道對我來說，最諷刺的是什麼嗎？」
「什麼？」楊先看著金澤峰，問。
「雖然你接手了楊勇的企業，卻完全不了解腳下的這片土地上的規矩。
您以為您是在跟銀行做一筆交易，實際上，您是在跟一個金融系統在對抗。
這個金融系統不會跟您談條件，不會跟您講人情，它只有一個邏輯：貸款必須還。
您不還，它就一步一步收緊，從關注到不良，從催收到保全，從訴訟到執行，從起訴到破產……
每一步都有明確的規則、明確的時間節點、明確的後果。而我這個被你們這樣的大人物忽視的銀行客戶經理，一個微不足道的小人物，也是這個系統的一部分。
您要對抗的不是一個人，而是一整套制度，是東國企業經營無法避開的一環。」
楊先沉默良久，開口說：
「謝謝你金澤峰先生，您給我上了一課，這一課的代價非常大，這是我個人思路沒有轉變過來，是我文化屬性上一個死結。
剛剛金先生提到，東國銀行審批貸款的部門也會將個人擔保作為條件給企業審批貸款。
我想問，如果這次以我個人或者減肥藥的專利來擔保』派森生物『，能否把額外1000萬貸款出來？
我想你也關注到了，目前我在派森生物的持股是40%。但事實上，它的持股平台也轉讓給我來控股，所以我目前的實際股份占到了70%，是這家企業的實控人。」
所謂的持股平台，是企業家設立一個合夥企業來間接控制並持有公司的股權。
通常，設立這樣的股權架構，往往是為了日後上市而準備，因為在東國公司制度下，合夥企業交叉持股可以突破股東人數的上限，方便不同投資機構以拿到持股平台的股份形式，來對這家企業進行股權投資，企業也能更好實現融資，拿到現金。
金澤峰笑了，說：
「楊先生，如果是楊勇博士能簽署『派森生物』個人連帶擔保後，我倒還可以去試試能不能說服授信審批部，因為楊勇博士在東國是有頭有臉的引進人才。
但是您？抱歉，目前您的履歷上只有伯克利大學終身教授一職，在東國這您沒有任何身份可言。
如果以您來對』派森生物『進行個人連帶擔保，那對於我來說，無異於是下了一次1500萬的賭注，賭你在日後能還上這筆借款。
至於減肥藥管線，我們審批官從不看那玩意。
不過，坦白來講，我對您有所了解，所以我願意賭賭看，但我們分行審批部那幾個傢伙可不會陪我賭一把。」
楊先問：
「金先生，我想問，你們審批貸款的領導，清楚『派森生物』那個減肥藥管線的價值麼？他們有做過哪怕一點點的研究麼？」
金澤峰搖搖頭，當初針對「派森生物」授信報告都是他跑前跑後寫完的，但分行機構那幫坐辦公室的甚至可能連他的報告都沒看完。
楊先舉起一根手指，說：
「我以美利堅金融機構舉例。如果我去向銀行申請貸款，那邊有顧問會去深入了解和評估藥品管線未來的價值，然後給出相應的貸款。
』艾美瑞克『減肥藥這個管線，至少能貸出1億美元的資金。」
金澤峰苦笑了一下，說：
「楊先生，東國這邊經營金融機構貸款的審批人中，沒人看得懂這個價值，也不會拿估值去賭。
在他們眼裡，你的減肥藥專利許可就是一堆廢紙。」
楊先沉默了下來，金澤峰突然想起了什麼，說：
「不過，現在可能只有一種可能的辦法可以在我們信民銀行這兒，幫您額外貸出你要的這1000萬。」
「哦，是什麼辦法？」
金澤峰喝完一杯新茶後，說：
我們銀行內部有一套五級分類體系，把貸款按風險程度分為正常、關注、可疑、不良、壞帳。
什麼叫關注類？簡單來說，『貸款企業目前有能力償還，但存在一些可能對償還產生不利影響的因素』。一旦發生逾期，這筆貸款會自動標記為關注類了。
但是，』派森生物『立馬就列為可疑類風險，接著，我們授信審批部提了報告後，便直接成了不良類風險。
我被分行約談，被人事輕質調崗，對這筆不良資產案子的追債的，都是從這裡開始的。」
說到這，金澤峰停頓了下。他突然發現自己之前忙著追債，忽視了一個巨大的疑點。
那就是，『派森生物』的風險等級提升得太快了。
通常，正常一個逾期的企業貸款，授信貸款部會給足時間讓負責那家企業的客戶經理去調查或者和企業協商還款計劃，風險等級則始終保持在可疑類。
但這次，信民銀行澄州分行授信部的風險經理季蕭乾，顯然沒給他這個機會。
金澤峰把這個疑點先放在了肚子裡，繼續對著楊先說：
「目前『派森生物』拖延貸款超過90天，根據東國金融機構的規矩，這筆貸款必須至少歸為可疑類，正式進入不良資產名單。
而等到風險等級上升到不良類後，事情就不是我能控制的了。負責清收貸款的資產保全部直接介入，風控部門啟動專項檢查。
進入清收流程後，銀行的手段是層層加碼的。
首先是電話催收和上門催收，銀行會專門派人對貸款人和擔保人施加壓力。在這個階段，客戶經理還要再次摸查股東的財產線索，也就是說，您每拖一天，您的資產狀況就多暴露一分。
如果催收無效，就會升級到聯合清收、委託專業清收公司，甚至通過調解委員會介入，向您發出正式的《履行債務催告書》，提示企業要有心理準備，隨時可能被查封。
當這些手段全部失效後，銀行便會向法院起訴，並同時提出財產保全。
這是法院批准的措施，企業的銀行帳戶、資產、設備，都會被查封凍結。
楊先生，您知道東國法院的執行效率有多高嗎？您以為美國那種起訴後拖一兩年的流程，在東國是不可能的。
我們銀行只要提交申請，法院最快可以在幾天內作出裁定。
銀行需要提供的只是申請書和財產線索。而財產線索便是銀行資產保全部深入調查企業時找到的所有線索。
更重要的是，法院在採取財產保全措施後，銀行必須在30天內向企業正式起訴，一旦資不抵債，這家企業便進入破產程序。
您以為延期只是緩兵之計，或者您有什麼自己的想要實現的計劃。
但您沒想到的是從這家企業貸款逾期的第一天起，就已經踩進了銀行系統預設的沙漏里。
每拖延一天，沙漏就往下漏一點，直到最後那一刻，所有的保障措施同時被觸發時，這家企業便連翻身的機會都沒有。
所以，現在楊先生您能明白為什麼你所說的拖延半年時間，是很難做到的麼？」
楊先沉默不語，他似乎在仔細理清金澤峰說的所有事情。
金澤峰嘆了口氣，說：
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「但是，您知道對我來說，最諷刺的是什麼嗎？」
「什麼？」楊先看著金澤峰，問。
「雖然你接手了楊勇的企業，卻完全不了解腳下的這片土地上的規矩。
您以為您是在跟銀行做一筆交易，實際上，您是在跟一個金融系統在對抗。
這個金融系統不會跟您談條件，不會跟您講人情，它只有一個邏輯：貸款必須還。
您不還，它就一步一步收緊，從關注到不良，從催收到保全，從訴訟到執行，從起訴到破產……
每一步都有明確的規則、明確的時間節點、明確的後果。而我這個被你們這樣的大人物忽視的銀行客戶經理，一個微不足道的小人物，也是這個系統的一部分。
您要對抗的不是一個人，而是一整套制度，是東國企業經營無法避開的一環。」
楊先沉默良久，開口說：
「謝謝你金澤峰先生，您給我上了一課，這一課的代價非常大，這是我個人思路沒有轉變過來，是我文化屬性上一個死結。
剛剛金先生提到，東國銀行審批貸款的部門也會將個人擔保作為條件給企業審批貸款。
我想問，如果這次以我個人或者減肥藥的專利來擔保』派森生物『，能否把額外1000萬貸款出來？
我想你也關注到了，目前我在派森生物的持股是40%。但事實上，它的持股平台也轉讓給我來控股，所以我目前的實際股份占到了70%，是這家企業的實控人。」
所謂的持股平台，是企業家設立一個合夥企業來間接控制並持有公司的股權。
通常，設立這樣的股權架構，往往是為了日後上市而準備，因為在東國公司制度下，合夥企業交叉持股可以突破股東人數的上限，方便不同投資機構以拿到持股平台的股份形式，來對這家企業進行股權投資，企業也能更好實現融資，拿到現金。
金澤峰笑了，說：
「楊先生，如果是楊勇博士能簽署『派森生物』個人連帶擔保後，我倒還可以去試試能不能說服授信審批部，因為楊勇博士在東國是有頭有臉的引進人才。
但是您？抱歉，目前您的履歷上只有伯克利大學終身教授一職，在東國這您沒有任何身份可言。
如果以您來對』派森生物『進行個人連帶擔保，那對於我來說，無異於是下了一次1500萬的賭注，賭你在日後能還上這筆借款。
至於減肥藥管線，我們審批官從不看那玩意。
不過，坦白來講，我對您有所了解，所以我願意賭賭看，但我們分行審批部那幾個傢伙可不會陪我賭一把。」
楊先問：
「金先生，我想問，你們審批貸款的領導，清楚『派森生物』那個減肥藥管線的價值麼？他們有做過哪怕一點點的研究麼？」
金澤峰搖搖頭，當初針對「派森生物」授信報告都是他跑前跑後寫完的，但分行機構那幫坐辦公室的甚至可能連他的報告都沒看完。
楊先舉起一根手指，說：
「我以美利堅金融機構舉例。如果我去向銀行申請貸款，那邊有顧問會去深入了解和評估藥品管線未來的價值，然後給出相應的貸款。
』艾美瑞克『減肥藥這個管線，至少能貸出1億美元的資金。」
金澤峰苦笑了一下，說：
「楊先生，東國這邊經營金融機構貸款的審批人中，沒人看得懂這個價值，也不會拿估值去賭。
在他們眼裡，你的減肥藥專利許可就是一堆廢紙。」
楊先沉默了下來，金澤峰突然想起了什麼，說：
「不過，現在可能只有一種可能的辦法可以在我們信民銀行這兒，幫您額外貸出你要的這1000萬。」
「哦，是什麼辦法？」